個人型確定拠出年金 デメリット

個人型確定拠出年金に加入する準備をしています。

12月に楽天証券より申し込みをし、
加入する為の手続き書類が届きました。

簡単なパンフレット2部と申し込み用紙の書き方、
返信用封筒、申し込み用紙。

返信するのは「申し込み用紙1枚」だけ。

それも楽天証券のHP上で、
住所や振替口座、希望拠出額などを入力したものが
既に印字されているので、名前などをちょろっと書いて
ハンコを押して返信用封筒に入れて投函するだけ。

全く手間はかからないようです。

ただ慎重な私は、再度正式申し込みの前に
個人型確定拠出年金のデメリットについて考えてみました。

受け取り時のデメリット回避法も確認してみました!

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個人型確定拠出年金のデメリットって?

メリットについては
主婦の老後貯金に朗報!個人型確定拠出年金加入枠広がる!

↑ページで書いているので、ここでは触れず、
このページではデメリットについて考えてみます。

【デメリット】

・口座管理手数料がかかる。
・信託報酬手数料がかかる。
・老後迄引きだせない。
・運用が難しい
・専業主婦等は受け取り時に税制優遇がない
・受け取り時のリスクについてと回避法

 

メリットばかりが叫ばれる確定拠出年金ですが、
確かにこれらのデメリットの声も聞こえてきます。
 

個人型確定拠出年金デメリット回避法

口座管理手数料について

月額500円程度かかるなんていう話も聞かれてきますが、
本当に毎月500円~600円程度かかるのであれば、
私もその額は大きいかな・・と躊躇してしまいます。

ただ、どこも確定拠出年金加入者を増やすためには
管理手数料を安くしようとして居ます。

私の加入予定の楽天では

確定拠出年金 口座管理手数料

年間資産残高10万円未満でも月額226円、
10万円以上なら無料となっているんですよね。

10万円以上は、どう考えてもこれから口座に
入れることになると思うんです。

口座管理手数料が高い、と言う人がいたとしたら、
立場上から、そう言わざるを得ない別の商品を販売しているとか
そういう事なのかな・・とも思ってしまいます。

違うんでしょうかね。。
 

信託報酬手数料がかかる

確定拠出年金は、投資ですので、それぞれのファンドに
信託報酬手数料がかかります。

とはいえ、年率0.1とか0.4%等々。
投資をする以上、それはやむを得ないかなと思います。
 

老後迄引きだせない

これも良く言われますが、
例えば個人年金保険などに加入したって、
学資保険に加入したって、長年引きだせないのは同じで、
そのお蔭で貯められると思い加入していると思うんです。

老後迄引きだせないのは、利点だと思います。

その上、例えば私の加入した楽天では、
引き落とし口座に拠出額が入って居なかったら、
その月の引き落としはされません。
翌月などにまとめて引き落としても貰えません。

なので、拠出額を出すのが厳しかったら、
その月は口座にお金をいれておかなければいい。

保険の様に、確実に毎月支払わなければいけないものよりも
もっと気楽に積み立てられるんですよね。

毎月定額を積み立てる自信が無い場合には、
生活費の口座と確定拠出年金の引き落とし口座を
別にしておけばいいかなと思っています。
 

運用が難しい

確定拠出年金は、運用を自分でしなければならないので、
多少の運用の仕方は覚える必要があります。

投資信託の本を買って、基本的な事を覚えれば
大丈夫だと思います。
我が家も夫婦で楽しく勉強しています。

今は本も沢山出ています。

 

専業主婦等は受け取り時に税制優遇がない

確定拠出年金の給付金は誰でも
一時金として受け取る時には「退職所得控除」
年金として受け取る時には「公的年金控除」を受けられます。

以下、楽天証券と税務署の電話相談で聞きました。

税務署の税についての相談室は、全国こちらで確認できます↓
https://www.nta.go.jp/shiraberu/sodan/sodanshitsu/9200.htm

退職所得控除、公的年金控除(年齢に寄り決められた控除額)
は年金を受け取る時の全額に対して控除されます。
ただ、控除額を超えた場合(非課税枠を超えた場合)には
課税されてしまいます。

なお、公的年金控除に関しては、国民年金などと
合わせた額に対して控除されます。

でも、利益が沢山出て、元本が増えたなら、
課税されてしまうのは、仕方ないと思っています。

ただ、利益が出ていないのに、長年拠出した額が大きくて
課税されてしまったら・・??

そんな心配も出たので、再度確認してみました↓
下記は、一括受取ではなく、分割受け取りの場合のお話です。

 

確定拠出年金 分割での受取時のリスクと回避法

Q:公的年金控除で非課税枠で収める為に、
  年金の受取分割はどうできるの?

A:年金受取分割は、5年から20年までで選べます。

 

Q:死亡した場合には?

A:一時金となり支給されます。
  配偶者などに年金として移行することはできません。

 

Q:年金で受け取るまでの間に、ファンドは運用され続けますか?
  だとすると、受取開始後から受け取るまでの間(20年の間など)に
  資産が減る可能性もあるの?

A:ファンドは運用され続けます。
  口座に入って居る限り運用されるので、資産が下がる可能性もあります。

 

Q:資産が下がらないようにするためには?

A:それ以上資産が目減りしないようにするためには
  確定拠出年金の中で購入できる目減りしない
  元本確保型の「定期預金」に移し替えると安心です。

※定期預金に移し替えた後、ファンドに戻すことも可能です。

 

分割での 確定拠出年金受け取り時について 補足

【2017.1.23 補足メモ】

一口に確定拠出年金を分割で受け取ると言っても
受け取り方法も色々あるようです。

例えば、我が家の主人の会社の「企業型確定拠出年金」の場合には、
分割での受け取り方法は二つあります。

「確定型」と「分割取り崩し型」です。
確定型を選んだ場合には、元本確保型に移し替えをしなくとも、
その時の額で確定され、年金支給が開始されます。

分割取り崩し型の場合は、その後も運用が継続となります。

しかしながら、他の企業型確定拠出年金の中には、
保険商品の場合には、ファンドの規約や保険会社に寄り、
受給開始後に預け替え出来ない所もあるようです。

楽天の個人型確定拠出年金では、運用を続けながら
分割で年金受給を開始する場合、元本保証型は
定期預金商品の為、預け替えも可能と
電話で確認が取れました。

企業型と併用できる楽天もあれば、
もともと併用が認められていない証券会社もありますし
一口に確定拠出年金と言っても、色々あるんですねぇ・・。
 

確定拠出年金 デメリットまとめ

結局の所、年金という名前であっても「投資」である。

それを思えば、なんてことなく納得できる事なのですが、

これが「投資」ではなく「年金」と思う場合には、
手数料や税金に関して気になってくるかもしれません。

確定拠出年金は「投資型の積立年金」 です。

そこを理解したうえで加入して、しっかり将来の年金を
増やしたいですね♪

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口座開設するだけで、確定拠出年金に申し込まなくても、
今からかけた場合の将来の年金がいくら位になるのか?
それも分かりますよ。

チェック「老後資金を貯める!」7つのポイント まとめ他

老後のお金を貯める為に、まず確認したいこと。

老後資金対策に危機!是非読んでくださいね。
我が家は何百万これで消えた事か..
NHKクローズアップ現代より

金融庁も警告!騙されちゃダメ!保険料の支払い!

●確認しておきたい事 7つ

1.保険相談を積極的に受けてみる:保険相談7社 体験比較 口コミ
2.老後資金: 目標額を設定
3.住宅ローン:支払いを終える。投資よりローン返済がお得。効率が良い。
4.無駄な保険を排除:保険の見直し
5.年金を増やす: 確定拠出年金に加入
6.貯金や年金受取額を増やす働き方:
  ・ パートの場合
  ・ 自営の場合
7.お金の使い方の習慣化:老後に備えたお金の使い方

その他 節税・節約やお金を増やす方法 5つ

老後の住まいつくり 準備4つ

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