老後資金の計算に まずは「お金の地図」を作る

「老後のお金について、そろそろ家族で話したほうがいいかな？」そう思っていても、いざ話そうとすると、「いくら貯金があるの？」「年金はいくらもらえるの？」「老後は大丈夫なの？」と、いきなり数字の話になってしまい、かえって不安になってしまうことがあります。

とはいえ老後資金について家族で話し合うときは、最初から正確な金額を出す必要はありません。まずは、お互いがどんな暮らしをしたいのかを話し、そのあとで現在の資産や毎月のお金の流れを整理していく。そんな順番で進めると、話し合いやすくなります。

そこで、夫婦や家族で老後のお金について話すときのポイントと、資産を「見える化」する方法をまとめてみました。

最初は「お金」より「価値観」を話してみる

老後資金の話になると、つい「いくら必要？」から始めたくなります。でも、その前に知っておきたいのが、お互いの価値観です。例えば、

など。「あなたはどうしたい？」と聞くところから始めてみます。大切なのは、相手の考えをすぐに否定しないこと。

お金の使い方には、それぞれの経験や価値観が表れます。「そんなことにお金を使うの？」と考えるのではなく、「そういうことを大切にしたいんだね」と、一度受け止めてみる。それだけでも、話し合いの雰囲気は変わります。

老後のお金には、いろいろなテーマがあります。一度に全部話そうとすると、話が複雑になってしまいます。例えば、今日のテーマは「年金」、次は「住宅ローン」、その次は「老後の生活費」というように、テーマを小分けにしてみます。ほかにも、

など、気になるテーマをひとつずつ取り上げます。「今日は年金についてだけ話そう」と決めておけば、話し合いのハードルも下がります。

老後資金を考えるとき、「足りるかどうか」だけを考えると、不安ばかりが大きくなってしまいます。そこで、一度、「どんな老後を過ごしたい？」を考えてみます。

例えば、「年に一度は旅行したい」「庭のある家でゆっくり暮らしたい」「好きな料理道具を集めたい」「美術館やホテルの庭園を巡りたい」「仕事はできるだけ長く続けたい」など。

理想の暮らしが見えてくると、何にお金を使いたいのかも見えてきます。すると、老後資金は単に「減らしてはいけないお金」ではなく、自分たちがどんな暮らしをするためのお金なのかという視点で考えられるようになります。

最初から、「貯金はいくらある？」「年金はいくら？」「老後資金は何千万円必要？」と数字だけを並べる必要はありません。おすすめなのは、

価値観を話す　⇒　理想の暮らしを共有する　⇒　現在のお金を整理する　⇒　必要な金額を考える　という順番です。数字は、話し合いのための材料。最初から完璧な数字を出そうとしなくても大丈夫です。

ここからは、実際のお金を見える化していきます。難しい家計簿を作る必要はありません。まずは、「我が家には、何がどれくらいあるのか」を一覧にしてみます。

金額が分からないものがあっても、初は空欄で構いません。「保険の内容がよく分からない」「自宅の現在の価値が分からない」という項目が見つかったら、それ自体が次に確認することになります。

つまり、この一覧表は単なる資産表ではなく、「我が家のお金について、まだ分かっていないことを見つける地図」にもなります。

資産が見えたら、次は毎月のお金の流れを確認します。

ここでも、細かい金額まで完璧に出す必要はありません。まずは、「毎月、何にどれくらい使っているのか」を知ることが目的です。

すると、「思ったより固定費が大きい」「この支出は減らしたくない」「ここなら少し見直せそう」など、家庭ごとの特徴が見えてきます。

ここまで整理できたら、ようやく「老後に必要なお金」を考えます。続きは、この「お金の地図」を使って「老後資金はいくら必要？我が家に必要なお金を考えてみる」下記の記事へどうぞ。