50代に入ると、子供が大学に入学したり、または卒業したりと、急に出費が増えるご家庭もある一方、支出が減るご家庭もあります。就職すれば、一人分の学費も食費も無くなりますので、その分をそっくり貯蓄に回せる筈ですが、しっかり意識していないと、そんなお金も、あっという間にどこかに消えてしまうもの。
老後資金は実際いくら必要なの？ 貰える年金額を考えながら 老後資金の必要額の目安と計算法。そして40代50代からの老後資金の貯め方を調べてみました。
夫婦二人の年金収入の額はいくら？
さて、まず年金収入の額について見ていきましょう。
〇 会社員の夫のいる夫婦二人の年金収入はいくら？
月二人合計で 20万円程度 と言われています。
会社員の場合、役職定年 などで、収入が少しずつ減少してしまう可能性もありますが、退職金と、継続雇用制度 を利用するなどして、出来る限り長く働くことが出来ます。公的年金は繰り下げ受給をすると手取り額が増えてきます。
〇 自営業のご夫婦の場合の年金額はいくら？
月二人合計で 13万円程度 と言われています。
ただ、ここ「年金が減額されずに働く方法」に書いたように、自営業の場合には定年がないので、出来る限り長く働くことができます。また、会社員と同じく、公的年金は繰り下げ受給をすると手取り額が増えてきます。
必要な老後資金を計算するために その１
40代50代からの老後資金つくりの場合。肝となりそうなのは、子供が大きくなったことによる 教育費減 と、母が働く時間を増やせることに寄る 収入増 で、どれだけ貯蓄が増やせるかです。
１）子供が学校を卒業すれば学費・教育費がぐんと減り、その分を貯蓄に回せます。月に5万円の教育費がかかって居た人では、年間60万円が浮き、10年間で600万になります。
月2.5万円の教育費がかかって居た人は、年間30万円が貯蓄でき、10年間で300万円貯まります。
２）その他、妻がパートに出て、毎月5万円を貯蓄に回せば、年間60万円が貯まり、10年で600万が貯まります。
結果として、例えば子の成長と共に、月に2.5万円の教育費の削減＋パート代5万円を毎月貯蓄したとしたら、50歳からの10年でも900万円が貯まる計算です。
そこに夫の退職金が加えたのが老後資金となります。
毎月の貯められる金額は人それぞれとなりますが、ご自身の額で計算すると、40代、50代から貯められるだいたいの老後資金が分かります。
老後資金の 必要額 で調べているように、少なくとも1500万円位は貯めて出来れば3000万円を目指したいもの。
経済評論家の荻原博子さんも「会社員で６５歳まで働き、住宅ローンを完済していれば、老後は1500万円で大丈夫」と言っています。
自分の老後資金・貯蓄必要額の目安を計算する
そこで、40歳50歳から老後資金を貯める為には、私たちにとって、どの部分が足りないのかを見てみます。
定年退職金は足りている？
先の900万円が50歳代から10年間で貯められるとすれば、老後資金1500万円を貯める為に、退職金で必要なのは、最低600万円です。
退職金が600万円以下になりそうな場合には、その分も貯蓄として必要になりますので、老後資金貯蓄計画の計算に入れます。
住宅ローンは完済している？
住宅ローンが完済していない場合には、その分を計算に入れます。
大きな支出である住宅ローンが完済していない場合には、必要な金額も大きくなり不安も増すかもしれませんが、ハウス・リースバックというものもあります。
元プロ野球選手の古田さんがイメージキャラクターで出演されているTVCM見たことありますか？あの「ハウスドゥ」で申し込める 住みながら家を売却できる制度 です。
ハウス・リースバック制度を利用出来る対象の地域は限られていますが 人によっては、そしてその人の生き方に合っている場合には、使える制度かもしれません。
40代50代からの老後資金の貯め方
必要額が分かったところで、不足分を補い、老後資金を貯めていく為に考えたいのが下記です。
１．自助努力型の年金制度「確定拠出年金」
２．老後に備えた保障の過不足を見直し
確定拠出年金も検討する
自助努力としてできる年金制度として確定拠出年金があります。iDeCoの掛金は毎月5,000円以上。自営業者や個人事業主などの第1号被保険者の場合、iDeCoの拠出限度額は月額6.8万円（年額81.6万円）までかけられます。
保険の見直しを検討する
現在加入中の保険の内容が、あまり良く分かって居ない場合には、保険の見直しもしておきたいものです。保険外交員さんにすすめられて加入した「パックになって居る保険」などは、いらない保障が沢山ついていることが多々あります。
保険の加入時に、必要な保障を「これと、これ」と自分で選んで加入した記憶はありますか？そうでない場合には、保険やさんが勝手に保障を選び（保険屋さんの利益優先で）私達の保険料が決められていることが多々あります。加入内容が分からないまま、無駄な保険料の支払いを続ける事は、老後資金を貯めていく為にも問題です。老後に向けて、自分の保険の内容を確認しておく必要があります。
また、子供さんの成長や、住宅ローンの支払い完了などなどにおいても、今まで必要だった保障が、不要になります。なので、保険料が下がります。保険やさんは、結婚した！子供が生まれた！などなど保険料が上がるときにはやって来ますが、保険料が下がるときには、教えてくれません。
先日も某TV番組で（保険とは関係のないバラエティ番組です）定年後のご夫妻の家計が紹介されているのを見ました。二人で月に6万円を支払って居らっしゃるようでした。60歳過ぎてからの毎月の保険料6万円は、恐らく年々保険料が上がる更新型の保険に加入しているかもしれません。
更新型の保険の場合には、来年、再来年とお誕生日を迎えるごとに保険料は高くなり、いつか支払いができなくなります。そして、保険金をほとんど受け取る機会も無いまま、解約することになる可能性があります。見直しを検討しておいた方が良いかもしれません。
だれもが今現在、要らぬ保障の為に、ずっと保険料の支払いが続いている可能性がありますので、老後資金を貯める為には、一度保険の見直しが必要です。
保険料を抑える おすすめの保険相談窓口
今回、金融庁も警告を出した「私達の保険の加入状況」。購入する側である私たちは、勧められるままに保険を購入するのではなく、自分たちで保険を選び、購入する意思を持つことが、なにより大切です。私達の大切な老後資金を守るため、貯める為、健康な生活を守るためには、保険会社に騙されないよう、私達が自ら保険を選びに行く時代。既に加入している保険会社主導で加入した保険や、加入内容が分かって居ない保険に関して、保険を見直すことは必須の時代です。
私も、相談場所を選べる「保険見直しラボ」 に予約して相談しています。業界歴平均17.3年のベテランコンサルタント揃いで、取扱い保険会社４０社以上の保険相談窓口であることが安心材料でもありました。保険相談は、その後の毎月の固定費となります。相談時に何か決めるものではなく「持ち帰って検討します」と言える窓口でないといけません。何度でも無料で相談できますので、納得のいくまで保険を選べました。
⇒ 保険見直しラボ
40代50代からの老後資金準備 貯蓄必要額と貯め方まとめ
必要最低限の1500万円を貯める為に 自分に足りない部分は 「①どの部分」で「②いくら足りず」「③貯蓄の必要額はどの位か」を計算する。貯蓄必要額の全体が見えてくると、対策も見えてきます。そのうえで、ご家庭なりの効率の良い老後資金の貯め方も見えてきます。
